Depozitul colateral joacă un rol cheie în menținerea responsabilității față de o anumită tranzacție financiară. Valoarea acestuia este luată în considerare atunci când se calculează marja de risc și, astfel, oferă un grad suplimentar de protecție împotriva riscurilor de schimb valutar sau prețul unei anumite active.

Natura garanției este adesea predeterminată de tipul de împrumut pe care dorești să-l obții. Când apelezi la un credit imobiliar, locuința ta poate deveni un depozit colateral în sine, adică o garanție asupra căreia banca are drept de proprietate în cazul în care nu mai poți îndeplini obligațiunile financiare privind achitarea datoriei. Atunci când contractezi un credit auto, atunci autovehiculul devine garanția pentru împrumut și tot așa.

Tipurile de depozite colaterale pe care creditorii le acceptă în mod obișnuit includ:

• Autovehicule, doar în cazul în care sunt plătite integral;
• Bunuri imobiliare;
• Conturi de economii;
• Conturi de investiții;
• Depozite la termen.

De obicei, conturile de pensii nu sunt acceptate ca formă de garanție pentru un împrumut bancar.

Condițiile pentru depozitul colateral pentru creditele de afaceri se aplică în același mod. Persoana juridică trebuie să ofere o garanție băncii de natură monetară sau sub forma unui activ, urmând să primească o scrisoare de garanție din partea băncii. Această scrisoare atestă capacitatea persoanei juridice de a achita datoria.

Un depozit colateral poate include orice activ financiar, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni. De asemenea, acesta poate include bunuri necorporale, precum titlurile de proprietate și alte documente juridice importante. Un depozit colateral poate fi controlat de creditor sau de o altă entitate neutră desemnată de bancă. 

Când este necesar un depozit colateral?

Depozitul colateral poate fi utilizat pentru acoperirea unor riscuri în mai multe circumstanțe, depinzând foarte mult de nevoile de siguranță ale creditorilor și a altor părți implicate. Mai poate fi folosit de bancheri și investitori pentru a se asigura că pot recupera banii împrumutați unei persoane fizice sau juridice. De asemenea, depozitele colaterale pot fi folosite pentru a acoperi cheltuielile suplimentare care pot apărea pe parcursul tranzacției, cum ar fi dobânzile sau costurile legale.

De multe ori, depozitul colateral este necesar atunci când solicitantul are un scor de credit mic sau neutru și dorește să contracteze un împrumut mai mare, cum este împrumutul pentru locuință sau cel auto. În alte situații, depozitul colateral se folosește ca garanție pentru debitorii care nu pot aduce un codebitor care să asigure achitarea datoriei.

De fiecare dată când depozitul colateral este adus în vedere, părțile implicate să angajează să stabilească cei mai buni termeni și condiții pentru fiecare parte. Contractul încheiat între bancă și solicitant privind forma de garanție trebuie să includă reguli privind proprietatea depozitului, modul în care poate fi utilizat, dar și modul în care poate fi recuperat.

În cele din urmă, oferirea unei garanții depinde exclusiv de capacitățile debitorului. Acesta trebuie să decidă dacă riscurile implicate merită contractarea împrumutului la momentul respectiv.

Dacă nu poți oferi nicio garanție pentru un împrumut bancar și întâlnești obstacole în achitarea datoriilor, află cum poți schimba data de plată a ratelor în beneficiul tău!

Beneficiile unui depozit colateral

Deși la prima vedere pare că depozitul colateral este o formă de a cheltui mai mulți bani pentru a obține un credit, cunoașterea modului în care funcționează această garanție te poate face să vezi că oferă, de fapt, o serie de beneficii. Despre acestea vom discuta explicit în rândurile următoare:

Oferte de creditare mai avantajoase

Prin simplul fapt că depozitul colateral este o garanție care reduce riscul de creditare pentru bănci, facilitează, de asemenea, obținerea unor împrumuturi la costuri mai scăzute pentru debitori. Cum funcționează acest lucru?

În momentul în care o bancă observă că ai capacitatea de a garanta cu o sumă de bani sau cu un activ pentru creditul de care ai nevoie, aceasta se asigură că-ți poate oferi o rată a dobânzii mai mică. Până la urmă, valoarea ratei dobânzii acționează ca o garanție pentru achitarea împrumutului, nu doar ca profit pentru instituțiile financiare.

Prin urmare, poți obține o ofertă de creditare mai avantajoasă pe care să o folosești în beneficiul tău. De exemplu, în loc să plătești o rată a dobânzii mai mare, poți economisi o parte din bani într-un cont de economii sau într-un cont de depozite la termen.

Aprobare mai rapidă a creditului

Pentru acordarea oricărui tip de credit, o instituție financiară trebuie să-ți verifice eligibilitatea conform condițiilor impuse care, de cele mai multe ori, nu diferă foarte mult de la o bancă la alta, ci mai mult de la un tip de credit la altul. Aceste verificări se realizează cu scopul de a vedea dacă debitorul este bun platnic și are toate resursele financiare de a rambursa datoria în timp util.

În funcție de natura creditului și a verificărilor necesare pentru a considera calificarea unui solicitant la un împrumut, perioada de acordare poate fi mai lungă decât te-ai fi așteptat. Dar, prin oferirea unui depozit colateral, se poate reduce atât timpul, cât și cheltuielile administrative asociate procesului de creditare. Din moment ce există mai puține riscuri asociate cu creditarea, trebuie efectuate mai puține verificări, astfel încât prelucrarea cererii de creditare devine mai rapidă și mai ușoară.

Prin urmare, depozitul colateral are avantajele sale evidente pentru ambele părți implicate într-o tranzacție de creditare. Pe lângă oferirea unei protecții financiare pentru creditor, poate fi folosit și pentru a reduce riscurile de creditare, precum și costurile aferente creditarii și pot fi folosite pentru a facilita accesul la credite avantajoase pentru cei cu istoric scurt de creditare sau prea multe credite active.