Ce înseamnă restructurarea unui credit și cum se diferențiază de o refinanțare?
Gestionarea unui credit poate deveni o provocare, mai ales în situații financiare dificile. Două dintre cele mai utilizate soluții pentru a face față obligațiilor financiare sunt restructurarea creditului și refinanțarea. Află ce presupune fiecare opțiune și cum să o alegi pe cea mai potrivită pentru situația ta financiară.
Curs valutar
| Simbol | BNR | Cumpărare | Vânzare |
|---|---|---|---|
| EUR | 5,0848 | 4,9900 | 5,1400 |
| USD | 4,5188 | 4,3900 | 4,5400 |
| GBP | 6,0422 | 5,9100 | 6,0900 |
| CHF | 5,4244 | 5,3500 | 5,5000 |
| SEK | 0,4674 | 0,4330 | 0,4870 |
| 100 JPY | 3,1263 | 3,0500 | 3,2100 |
* Cursuri valutare cont curent
Află mai multe| Persoană fizică | O lună* | 3 luni |
|---|---|---|
| EUR | 0,60% | 1,00% |
| RON | 5,75% | 6,75% |
| Index | Ultima actualizare | Rată |
|---|---|---|
| EURIBOR 12 LUNI | 21.05.2025 | 2.09500% |
| EURIBOR 6 LUNI | 21.05.2025 | 2.12100% |
| IRCC | 01.04.2025 | 5.55000% |
| ROBOR 3 LUNI | 21.05.2025 | 7.27000% |
| ROBOR 6 LUNI | 21.05.2025 | 7.37000% |
| SARON 1MC+M1 | 21.05.2025 | 0.14050% |
| SARON 3MC+M3 | 21.05.2025 | 0.27880% |
| SARON 3MC+M6 | 21.05.2025 | 0.34980% |
Ce înseamnă restructurarea unui credit?
Restructurarea poate include prelungirea perioadei de rambursare, reducerea ratei lunare, amânarea plății ratelor pentru o anumită perioadă sau chiar reducerea dobânzii. Scopul principal este evitarea intrării în incapacitate de plată și menținerea unei relații bune între client și instituția de credit.
Diferențele dintre restructurare și refinanțare
-
Modificarea structurii împrumutului
Restructurarea modifică condițiile unui împrumut existent, fără a schimba însă împrumutul în sine. Acest lucru poate însemna modificarea ratei dobânzii, a duratei de rambursare sau a altor termeni ai împrumutului. Refinanțarea înlocuiește un împrumut existent cu unul nou, care are termeni mai favorabili. Aceasta poate implica obținerea unei rate a dobânzii mai mici, extinderea perioadei de rambursare sau alte modificări ale termenilor împrumutului.
-
Impactul asupra scorului de credit
O altă diferență majoră între cele două strategii se referă la impactul asupra scorului de credit. În cazul restructurării, acest impact poate fi negativ, deoarece creditorul poate percepe dificultăți de rambursare. Restructurarea poate duce la o scădere temporară a scorului de credit. Pe de altă parte, refinanțarea, dacă este gestionată corect, poate avea un efect neutru sau chiar pozitiv asupra scorului de credit.
-
Cheltuielile implicate
Când vine vorba de costuri, ambele procese pot implica anumite cheltuieli. Restructurarea poate genera unele costuri, dar acestea sunt, în general, mai mici decât cele asociate cu refinanțarea. Refinanțarea poate include taxe de închidere a vechiului credit, taxe de evaluare, taxe de deschidere a noului credit și alte costuri similare.
-
Durata operațiunilor bancare
În ceea ce privește durata procesului, restructurarea unui credit poate fi un proces relativ rapid, în timp ce refinanțarea poate dura mai mult timp. Acest lucru se datorează faptului că refinanțarea implică obținerea unui nou împrumut, proces care poate implica evaluări imobiliare, verificarea creditului și alte formalități care pot dura săptămâni sau chiar luni.
Restructurare sau refinanțare? Cum să iei cea mai bună decizie
Ce înseamnă restructurarea unui credit?
Restructurarea diverselor tipuri de credite reprezintă un proces prin care banca sau instituția financiară modifică condițiile unui împrumut pentru a facilita rambursarea acestuia de către debitor. Acest proces este utilizat în special de către persoanele care se confruntă cu dificultăți financiare.
Motivele pentru restructurarea unui credit
- scăderea veniturilor sau pierderea locului de muncă;
- costuri neașteptate (probleme de sănătate, cheltuieli familiale urgente);
- creșterea ratelor dobânzilor variabile;
- supraîndatorarea (prea multe credite active).
Modalitățile de restructurare a unui credit
- prelungirea perioadei de rambursare - reducerea ratei lunare prin extinderea duratei creditului;
- reducerea temporară a ratelor - băncile pot oferi o perioadă de grație în care ratele sunt diminuate;
- conversia tipului de dobândă - trecerea de la dobândă variabilă la fixă pentru stabilitate;
- consolidarea mai multor credite - unirea mai multor datorii într-una singură, cu o rată lunară mai accesibilă.
Ce înseamnă refinanțarea unui credit?
Refinanțarea este un proces prin care un credit existent este înlocuit cu unul nou, de obicei cu condiții mai avantajoase. Spre deosebire de restructurare, refinanțarea nu este neapărat un semn de dificultăți financiare, ci mai degrabă o metodă de optimizare a costurilor pentru credit ipotecar sau credit imobiliar.
Motivele pentru refinanțarea unui credit
- obținerea unei rate a dobânzii mai mici;
- reducerea duratei creditului pentru a economisi la costurile totale;
- schimbarea tipului de credit (de exemplu, de la credit ipotecar la unul de nevoi personale);
- creșterea sumei împrumutate pentru nevoi suplimentare.
Tipuri de refinanțare
- refinanțare internă - contractarea unui nou credit la aceeași bancă, cu condiții mai bune;
- refinanțare externă - transferarea creditului la o altă bancă pentru a beneficia de dobânzi mai mici;
- refinanțare cu schimbarea monedei - conversia creditului dintr-o monedă în alta (de exemplu, din euro în lei).
Restructurare sau refinanțare? Cum să iei cea mai bună decizie
Restructurarea sau refinanțarea unui credit? Înainte de a lua o decizie, trebuie să înțelegi nevoile financiare actuale și viitoare. Dacă există dificultăți în rambursarea ratelor la credite, restructurarea poate fi o soluție mai bună. Aceasta implică schimbarea termenilor creditului existent, cum ar fi extinderea perioadei de rambursare sau reducerea ratei dobânzii, pentru a face rata lunară mai convenabilă.
Pentru condiții mai bune de creditare, cum ar fi dobânzi mai mici sau o perioadă mai lungă de rambursare, refinanțarea poate fi o opțiune mai potrivită. Refinanțarea implică închiderea creditului existent și încheierea unui nou credit, de obicei cu termeni mai favorabili.
Alege restructurarea dacă:
- ai probleme financiare temporare;
- nu poți obține un credit nou din cauza scorului de credit scăzut;
- vrei doar o ajustare a ratelor fără a contracta un nou împrumut.
Alege refinanțarea dacă:
- ai un istoric de credit bun și vrei condiții mai avantajoase;
- dobânda actuală este prea mare și există oferte mai bune pe piață;
- vrei să modifici suma sau perioada creditului.
Atât restructurarea, cât și refinanțarea sunt opțiuni viabile pentru gestionarea unui credit, dar alegerea potrivită depinde de situația financiară individuală și de gradul de îndatorare. Dacă te confrunți cu dificultăți financiare, restructurarea poate fi o soluție temporară pentru a evita restanțele. Pe de altă parte, dacă scopul tău este să economisești bani pe termen lung, refinanțarea este o alegere mai bună. Consultă un specialist financiar, ca să găsești soluția optimă pentru nevoile tale.